民營企業(yè)和小微企業(yè)融資難是世界性難題。近日，北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心主任黃益平認為，對金融機構(gòu)來說，為民營企業(yè)和小微企業(yè)提供金融服務(wù)面臨兩大難題，其一是獲客難，其二是風(fēng)控難。

黃益平表示，近期，央行、財政部和銀保監(jiān)會出臺了一系列舉措緩解了上述問題。在幫助解決民營企業(yè)融資難問題時，數(shù)字金融可以發(fā)揮重要作用。中國的金融機構(gòu)在解決民營企業(yè)融資獲客難、風(fēng)控難方面已經(jīng)積累了寶貴的經(jīng)驗，簡單的說即線下靠軟信息、線上靠大數(shù)據(jù)。實際上，最佳的模式可能是線上線下相結(jié)合。黃益平認為，監(jiān)管部門應(yīng)該積極支持市場化、服務(wù)民營企業(yè)、風(fēng)險可控的金融創(chuàng)新。

具體來看，黃益平認為，短期內(nèi)可以從三個方面進行支持，即發(fā)放牌照、開放征信系統(tǒng)以及解決遠程開戶的問題。長期來看，黃益平提出四方面制度改革：一是解決民營企業(yè)融資難的問題，需要放棄行政性思維，堅持市場化策略，包括利率市場化與市場化的風(fēng)險定價；二是對個別企業(yè)，在特定時期，政府可以通過財政與政策性金融手段給予扶持，比如融資擔(dān)保以及貼息；三是中國的金融機構(gòu)在解決民營企業(yè)融資獲客難、風(fēng)控難方面積累了寶貴的經(jīng)驗，線下依靠軟信息，線上利用大數(shù)據(jù)；四是監(jiān)管部門應(yīng)該積極支持市場化、服務(wù)民營企業(yè)、風(fēng)險可控的金融創(chuàng)新。

科技是一把雙刃劍，在解決問題的同時也隱藏著風(fēng)險。央行國際司司長朱雋表示，從長遠看，金融科技的發(fā)展如果不能得到適當(dāng)引導(dǎo)，反而會導(dǎo)致降低效率、加劇不平等問題。

“科技行業(yè)天生具有贏者通吃的屬性，更可能形成寡頭壟斷的行業(yè)局面，這反而不利于競爭，甚至導(dǎo)致行業(yè)的效率下降。同時，在大型科技公司確立壟斷地位的同時，財富會越來越集中于少數(shù)人或少數(shù)公司的手中，不平等現(xiàn)象日益突出，從而帶來潛在的社會和政策風(fēng)險?！敝祀h認為。

而從微觀層面來看，大數(shù)據(jù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用或許沒有想象的那么萬能。央行研究局局長徐忠舉例，一些客戶個人信息用于信用評估時，可能會影響信貸的公平性，諸如性別、地域、職業(yè)等指標(biāo)可能對客戶的還款能力有解釋力，但根據(jù)這些指標(biāo)進行放貸，會涉及到對某些人群的歧視。

徐忠表示，金融科技的影響已經(jīng)從支付、身份管理、征信、信息安全等金融設(shè)施領(lǐng)域，深入到風(fēng)險管理、金融資源配置等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。與金融科技有關(guān)的運營風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險以及模型和算法風(fēng)險將在金融監(jiān)管中越來越受到重視，需要平衡好創(chuàng)新和風(fēng)險防范問題。

對于大型技術(shù)公司和傳統(tǒng)金融機構(gòu)不公平監(jiān)管的影響，徐忠表示，大型技術(shù)公司涉足金融領(lǐng)域，一方面與其在平臺、技術(shù)、客戶和數(shù)據(jù)方面的優(yōu)勢有關(guān)，另一方面也因為受到的監(jiān)管比較寬松有關(guān)。在中小企業(yè)融資方面，大型技術(shù)公司可與金融機構(gòu)形成比較好的互補關(guān)系。在支付、資產(chǎn)管理等領(lǐng)域，大型技術(shù)公司可能與金融機構(gòu)形成一定競爭關(guān)系，并可能因為監(jiān)管標(biāo)準的不統(tǒng)一而享有不平等、不公平的競爭優(yōu)勢?！皩Υ笮图夹g(shù)公司，金融業(yè)務(wù)監(jiān)管應(yīng)實時介入，以避免相關(guān)風(fēng)險從小到不值得關(guān)注，演變到大而不能忽視?！毙熘覐娬{(diào)。

談及促進金融科技健康發(fā)展，徐忠表示，需要把握好四個方面的關(guān)系：一是科技創(chuàng)新很重要，但科技創(chuàng)新代表不了制度。在科技發(fā)展的過程中，還需要完善相關(guān)法律監(jiān)管方面的制度。二要處理好創(chuàng)新與監(jiān)管的關(guān)系。在當(dāng)前金融科技發(fā)展不可逆轉(zhuǎn)的趨勢之下，金融監(jiān)管需要考慮如何既促進創(chuàng)新又防范風(fēng)險。三是在金融科技公司越來越多使用大數(shù)據(jù)的時候，處理好數(shù)據(jù)使用的效率與隱私保護的關(guān)系。四是針對金融科技的發(fā)展和金融風(fēng)險的形式發(fā)展變化，監(jiān)管要與時俱進。